English / Français
Uw verzekering beheren   Uw persoonlijke online verzekeringsdossier online beheren    
De goedkoopste verzekering met de beste voorwaarden. Vergelijk het zelf

Hypotheek basisvormen

Een huis koop je vaak op gevoel. Maar de financiering van het huis doe je met verstand. Een hypotheek is méér dan een grote geldschuld. Het is een investering in uw financiële toekomst met uw huis als spaarpot. En dus moet u veel beslissingen nemen. Beslissingen waar u zelf misschien niet eens aan denkt. Klopt de vraagprijs voor het huis? Kunt en wilt u het betalen? Ook als de rente straks stijgt? Of als één van de partners misschien minder gaat werken? Hoe werkt het met de fiscus? Hoeveel schuld wilt u aan het eind van de rit overhouden?

 

Als lid van de NBVA kennen wij de verschillende hypotheekvormen en kunnen wij u wijzen op zowel de voor- en nadelen als op de valkuilen waarmee u rekening moet houden. En omdat wij niet gebonden zijn aan een geldverstrekker bent u verzekerd van een objectief en passend advies. Bovendien adviseren wij u over de juiste verzekeringen zoals een opstal- of inboedelverzekering. Hieronder geven wij u een overzicht van de belangrijkste hypotheekvormen.

 

Lineaire hypotheek
Hierbij lost u tijdens de looptijd iedere maand direct een bedrag af op uw hypotheek. Uw openstaande hypotheekschuld wordt dus snel lager. Het rentebedrag dat u elke maand moet aflossen wordt daardoor steeds minder. Belangrijk voordeel: doordat de hypotheekschuld snel afneemt, bouwt u snel eigen vermogen op. De keerzijde daarvan: door afname van de hypotheekschuld wordt het belastingvoordeel steeds minder en stijgen de nettolasten.
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandelijkse hypotheeklasten gedurende de looptijd gelijk en stijgen de netto lasten. In het begin betaalt u relatief veel rente, naarmate de hypotheek langer duurt, lost u meer hypotheekschuld af. Doordat u in het begin veel rente betaalt, geniet u in het begin ook veel belastingvoordeel. Belangrijk nadeel: u bouwt weinig vermogen op in de eerste periode en het belastingvoordeel neemt af.
Aflossingsvrije hypotheek
Hierbij betaalt u geen aflossing op de hypotheekschuld. U betaalt maandelijks alleen de rente over de lening. Daardoor zijn de maandlasten laag en u kunt jaarlijks hetzelfde bedrag in mindering brengen op het belastbaar inkomen. Aan het einde van de looptijd wordt het hele bedrag in één keer afgelost uit de verkoop van uw woning of uit ander opgebouwd vermogen. Dat u alleen rente betaalt en tussentijds niet aflost, is vooral bij een hoger inkomen fiscaal gunstig.
Levenhypotheek
Een levenhypotheek combineert een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. U lost de lening aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde af met de uitkering uit de levensverzekering. U profiteert al die tijd van de renteaftrek omdat u niet aflost. Dat scheelt in uw netto maandlast, vooropgesteld dat de rente onveranderd blijft. De rente die u ontvangt over uw spaarpremie is bovendien belastingvrij. Nadelen zijn wel dat er ‘strenge’ fiscale voorwaarden zijn en dat de hoogte van de uitkering niet vaststaat. Deze hypotheekvorm biedt u dus lage maandlasten en de mogelijkheid een belastingvrij vermogen op te bouwen, maar daartegenover staat dat u weinig flexibiliteit krijgt.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een ge-update versie van de levenhypotheek (een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering). U profiteert van dezelfde fiscale voordelen, maar bij een spaarhypotheek staat de hoogte van de uitkering wél vast: het verzekerd bedrag is gelijk aan de hypotheekschuld of een gedeelte daarvan, afhankelijk van uw keuze. Dat is dan ook meteen de belangrijkste verbetering ten opzichte van de levenhypotheek.
Daarnaast krijgt u bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal uitgekeerd dat u met het spaardeel van de spaarhypotheek heeft opgebouwd. Hou wel rekening met enige afkoopkosten. Bovendien wordt een verhoging van de hypotheekrente voor een deel gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. De spaarhypotheek is dus bijzonder stabiel. De spaarhypotheek is doorgaans een duurdere hypotheekvorm en overstappen is vaak ongunstig.
Beleggingshypotheek

Dit is een vorm van een aflossingsvrije hypotheek. Ook hier profiteert u optimaal van belastingaftrek omdat u alleen maar rente betaalt. Het hypotheekbedrag wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit beleggingen. Met deze hypotheek maakt u kans op een hoog rendement maar beleggen brengt ook risico’s met zich mee. Een doortimmerd beleggingsprofiel is noodzaak.

Wilt u weten welke hypotheek of combinatie van hypotheekvormen het best bij uw situatie past? Neem dan contact op met ons.